Escrito por: Gabriel Aparicio, Gerente de Proyecto y Eliana Mora, Especialista de Proyecto, Región Andina.
Dónde están las microempresas
Las microempresas y pequeñas empresas en Colombia generan empleo y movilizan economía local. Pero enfrentan una barrera concreta: la mayoría concentra su uso de herramientas digitales en billeteras electrónicas y redes sociales, mientras que plataformas especializadas para contabilidad, compras o ventas tienen adopción limitada. Según la encuesta Mipyme 2025-2026 del Centro de Estudios Económicos ANIF, el 97,5% de los negocios aún recibe pagos en efectivo. Solo el 38,9% acepta transferencias bancarias, el 1,6% opera con tarjeta débito y el 1,3% con tarjeta de crédito.
Este uso reducido de herramientas digitales limita la capacidad de los negocios para vender, cobrar y administrar con eficiencia.
Nuestra apuesta: perfiles diferenciados
Partimos de una premisa: no todos los negocios enfrentan las mismas barreras ni requieren el mismo acompañamiento. Por eso identificamos brechas específicas en gestión, pagos, financiamiento y marketing, y a partir de ello diseñamos una ruta de fortalecimiento diferenciada según el nivel de madurez digital de cada negocio.
Mientras unos requieren herramientas básicas para ordenar su operación, otros necesitan avanzar en digitalización y ventas y los más avanzados pueden enfocarse en escalar.
Cómo medimos: una encuesta después del primer año
En marzo de 2026 realizamos una encuesta retrospectiva con microempresas de 13 departamentos que participaron en el programa. La participación de las mujeres fue del 64%, y reunió negocios de diversos sectores productivos.
Lo que encontramos: la confianza como punto de partida
Identificamos que Strive cerró una brecha muy concreta: la desinformación y falta de confianza en las herramientas digitales.
El 70% de las empresas encuestadas reportó un incremento significativo en su conocimiento técnico frente a la tecnología. El 46,29% dijo sentirse mucho más cómoda con ella. El 69% manifestó una alta disposición para integrar nuevas tecnologías en sus procesos después de participar en el programa.
Esta confianza se tradujo en acción. El 93% de los participantes comenzó a usar herramientas digitales, y el 45% ya las usa frecuentemente.
El incremento en el uso se concentró principalmente en lo comercial. El 94% de los encuestados utiliza herramientas de marketing digital para ampliar su alcance, y el 8% reportó un aumento de ventas en línea.
Gestión financiera: cuando se confía, se adopta
También observamos avances en el uso de herramientas digitales para la gestión financiera. El 66% de las microempresas manifestó sentirse muy segura llevando sus finanzas con herramientas digitales. Más del 68% usa herramientas digitales para tareas administrativas, de las cuales cerca del 42% las utiliza siempre o frecuentemente.
Quienes aún no las utilizan no necesariamente las rechazan. Señalan que, bajo su estructura actual, el negocio no las requiere. Esto demuestra que cuando las personas confían en las herramientas digitales, empiezan a incorporarlas como soluciones concretas a problemas cotidianos.
La alianza que construimos con Calmio y Treinta fue decisiva. Sus plataformas respondieron a las necesidades que las microempresas identificaban: registrar cuentas, ingresos y gastos con claridad. A marzo de 2026, se abrieron 13.908 nuevas cuentas. Cuando las herramientas responden directamente a necesidades específicas y son fáciles de adoptar, las personas las integran en la administración de sus negocios.
Hábitos financieros: separación y ahorro
El 87% de las microempresas encuestadas manifestó separar las finanzas personales del negocio, y el 69% comenzó a hacerlo después de participar en el programa.
El 65% logró ahorrar hasta el 10% de sus ingresos, y el 16% hasta el 20%. Entre quienes ahorran, el 42% lo hace en cuentas de ahorro bancarias. Este dato abre una oportunidad: existe ya una relación con el sistema financiero que puede profundizarse.
Medios de pago digitales: una puerta de entrada
Acompañamos la adopción de códigos QR interoperables dentro de las billeteras electrónicas para facilitar pagos digitales. A marzo de 2026, 2.478 microempresas adoptaron esta herramienta.
En la encuesta, el 84% de las microempresas reportó tener a disposición de sus clientes pagos digitales por billeteras electrónicas, y el 45% recibe más de la mitad de sus ingresos por este medio. Los pagos digitales funcionan como una puerta de entrada efectiva a la digitalización del negocio.
Los créditos y seguros
El 85% de las microempresas encuestadas no cuentan con un crédito vigente. Las razones principales son no contar con un historial crediticio (45%) y estar reportada negativamente en centrales de riesgo (16%). Solo el 23% ha accedido a créditos de bajo monto.
En seguros, la situación es más restrictiva. El 98% de las microempresas encuestadas no cuenta con seguros. El desconocimiento de que existan seguros para sus negocios (22%) y la percepción de que son caros (23%) son las razones principales.
A marzo de 2026, facilitamos que 529 microempresas accedieran a créditos de bajo monto. Esto evidencia que la inclusión financiera avanza más allá de los pagos, pero el acceso a crédito y seguros sigue siendo desigual.
La secuencia de la transformación
A partir del recorrido de los y las empresarias dentro de Strive, construimos esta lección: la confianza en la tecnología es la base de la transformación, pero esa transformación no ocurre de golpe ni con soluciones abstractas.
Comienza con herramientas simples que resuelven problemas del día a día. Continúa con el fortalecimiento del ahorro. Avanza hacia la resiliencia a través de seguros. Y puede llegar, más adelante, a créditos de mayor escala.
Esta secuencia ofrece una forma de pensar la inclusión financiera para microempresarias y microempresarios en Colombia desde la experiencia construida junto con ellas.
Strive Colombia es una iniciativa del Mastercard Center for Inclusive Growth, que implementamos en alianza con Common Cents Lab y el Centro de Estudios Económicos ANIF.
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