Escrito por: Gabriel Aparicio, Gerente de Programas y Eliana Mora Quintana Oficial de Programas de Fundación Capital en Colombia.
Las cadenas de valor son motores fundamentales del desarrollo sostenible y el crecimiento económico. En los primeros eslabones productivos, generan oportunidades de empleo e ingresos para comunidades en situación de vulnerabilidad. Desde hace ocho años, el programa Colombia Más Competitiva (C+C) ha trabajado con cadenas como cafés y cacaos especiales, turismo sostenible e ingredientes naturales (asaí, copoazú, vainilla y jagua), promoviendo productos que hoy destacan en mercados nacionales e internacionales.
El crecimiento de estas cadenas ha incrementado la demanda de soluciones financieras que no solo mejoren el acceso a productos y servicios, sino que también fomenten hábitos financieros responsables. Esto es clave para fortalecer a los actores involucrados y garantizar la sostenibilidad y resiliencia de sectores económicos prioritarios en el país.
Salud financiera en las cadenas de valor
La salud financiera, según el Consumer Financial Protection Bureau (2015), es «un estado en el que las personas pueden cumplir sus obligaciones económicas presentes y futuras, sentirse seguras sobre su futuro financiero y tomar decisiones que les permitan disfrutar de su vida».
Con esta perspectiva, C+C adaptó la metodología del Financial Health Network para evaluar cuatro dimensiones clave: gasto, ahorro, deuda y planificación. Este enfoque clasifica la salud financiera en tres niveles según una escala de 0 a 100: saludable (más de 80), limitada (40-79) y vulnerable (menos de 40).
En un estudio reciente que contó con el apoyo de Fundación Capital, se analizaron 1.335 personas en 13 departamentos. Los resultados muestran un promedio nacional de 54,4 puntos, lo que indica una salud financiera limitada. Solo el 5,8 % alcanzó un estado saludable, mientras que el 94,2 % enfrenta algún grado de vulnerabilidad: el 76,6 % tiene una salud limitada y el 17,6 %, vulnerable.
Entre las cuatro cadenas de valor evaluadas, el turismo registró el mejor desempeño, con un puntaje promedio de 65,3. En contraste, la cadena de ingredientes naturales alcanzó el nivel más bajo 51,1. Este resultado no es sorpresivo, ya que los actores de estas cadenas han manifestado la necesidad urgente de mejorar sus hábitos financieros.
El acceso a productos del sistema financiero (como: billeteras digitales, cuentas de ahorro o crédito) fue una de las variables evaluadas. El 82,6% de los encuestados cuenta al menos con un producto financiero, siendo el sector turismo el de mayor acceso (96%). Estos hallazgos abren la puerta a futuras investigaciones que exploren las barreras específicas que limitan el acceso financiero en las cadenas agro.
Además, la encuesta mostró que la cadena de ingredientes naturales enfrenta grandes barreras en este aspecto, pues ninguna persona alcanzó el rango de salud financiera saludable, lo que podría explicarse por las condiciones territoriales, ya que estas actividades se concentran en municipios en zonas pertenecientes al Programa de Desarrollo con Enfoque Territorial (PDET), marcadas por el conflicto armado, la pobreza, la debilidad institucional, presencia de cultivos de uso ilícito, la economía informal y el predominio del uso de efectivo.
Por otro lado, el turismo destaca no solo por su mejor puntaje de salud financiera (20,5 %), sino también por su cercanía a zonas urbanas, donde existe mayor acceso a productos y servicios financieros. Esto podría indicar que las cifras no son solo un reflejo de actores de la cadena, sino de las dinámicas financieras de sus consumidores. Esta demanda ha promovido mejores hábitos financieros, en contraste con sectores agro-productivos como el café y el cacao, que presentan mayores dificultades en su salud financiera pese a su relevancia en la economía colombiana.
En particular, el 18,3 % de los productores de café evaluados presentan una situación financiera “vulnerable”, y aunque el 90 % cuenta con al menos un producto financiero, esto no se traduce necesariamente en mayor bienestar financiero. La cadena de cacao muestra un comportamiento similar, aunque con menor acceso a productos financieros (76,2 %).
Principales retos financieros
Uno de los principales desafíos es la capacidad de ahorro en las cadenas agro (cacao, café e ingredientes naturales). En general, sus gastos suelen ser más altos que sus ingresos, lo que dificulta la generación de ahorro, aumentando su vulnerabilidad e inseguridad financiera.
El estudio también evidencia que la mayoría de los actores en las cadenas de valor analizadas presentan una salud financiera “limitada”, lo que se traduce en dificultades para alcanzar metas financieras, enfrentar emergencias y tomar decisiones informadas sobre sus ahorros. Si bien la solución de estas necesidades no se puede atribuir exclusivamente a temas financieros, queda claro que soluciones financieras innovadoras, diseñadas específicamente para estos sectores, pueden ser un apoyo crucial para fortalecer sus hábitos financieros y mejorar su bienestar.
La salud financiera va de la mano con la inclusión financiera, que promueve el acceso a productos que contribuyan a mejorar el bienestar económico y a impulsar las actividades productivas de las personas. En este aspecto, el uso de productos que fomentan el ahorro aún es bajo: solo el 53,6 % de los encuestados ahorra y la gran mayoría lo hace en casa 49 %. Entre las cadenas de valor estudiadas, la del turismo es la que más ahorra 63,5 %, mientras que la del cacao es la que menos lo hace 53,1 %.
Un producto en auge que contribuye a la salud financiera son las billeteras digitales, aunque solo un 40,8 % de los encuestados reportó tener una, y de estos, el 41,3 % las utiliza solo una vez al mes. Otro producto de gran potencial para estas cadenas agro-productivas son los seguros agrícolas y paramétricos, aunque solo el 2,2 % de los encuestados cuenta con un seguro de este tipo.
Este artículo fue originalmente publicado en LinkedIn el 19 de noviembre de 2024.
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