Escrito por: Alejandra Montes, Project Manager Colombia.

Los grupos de ahorro y crédito local (GACL) son uno de los mecanismos financieros más importantes comúnmente utilizados por las poblaciones vulnerables — especialmente mujeres — para suplir sus necesidades financieras. Este mecanismo informal se encuentra muy arraigado en la mayoría de países de América Latina y el Caribe y tiene distintas denominaciones: en Colombia es popular el término Natillera; en Panamá y Perú se conocen como Panderos; en Bolivia como Pasanakus; en México como Tandas; y en Paraguay como Ruedas de Ahorro. De cualquier manera alcanzan hasta un 30% de las poblaciones de menos ingresos.

Sin embargo, los beneficios de esta metodología se extienden más allá de un tema puramente económico para afectar positivamente las dimensiones sociales y culturales de los y las participantes, ya que elimina la dependencia en mecanismos financieros informales que son costosos y riesgosos, y fortalece el tejido social a partir de la confianza, la solidaridad y la disciplina. En este sentido, fortalecer y digitalizar los procesos de creación y gestión de los mecanismos grupales de ahorro y crédito a través del uso de la tecnología tiene el potencial de impactar de forma sistémica a millones de personas, facilitando su vinculación y participación en estas dinámicas financieras grupales, fortaleciendo sus capacidades y mejorando su salud financiera, la de sus familias y la de sus comunidades.

Si bien la digitalización de los GACL no es una idea nueva, el tema cobró mayor relevancia en medio de la coyuntura derivada de la pandemia por Covid-19, donde las dinámicas de reuniones presenciales de los grupos se vieron seriamente afectadas. En este sentido, el desarrollo e implementación de soluciones digitales para realizar de forma remota los procesos de conformación, interacción, contabilidad, gestión de los recursos y pagos o desembolsos de los grupos de ahorro y crédito se convirtió en un desafío y una necesidad urgente.

Transformación Digital para Mecanismos Financieros Grupales

Motivados por este desafío, Fundación Capital desarrolló el Proyecto de Transformación Digital para Mecanismos Financieros Grupales, una iniciativa que contó con el apoyo del Banco de Desarrollo de América Latina (CAF).

El proyecto inició con una investigación de campo desarrollada con importantes aliados como Corporación Vital y Banca de las Oportunidades en Colombia; y ADRA en Perú, además de grupos de ahorro local en República Dominicana. Este ejercicio permitió identificar que:

1. La pandemia acentuó las necesidades de digitalización de los grupos de ahorro y crédito.
2. Existen necesidades de digitalización específicas dentro de los procesos de los GACL tales como: simplificar y facilitar el proceso de registro y contabilidad de las operaciones, y facilitar la identificación y el análisis de la información demográfica y transaccional de los potenciales miembros, así como la subsiguiente seguimiento y la vinculación con la entidad y con el grupo.
3. Lo digital no debe buscar competir con las dinámicas de reunión presencial. No es viable pensar en reemplazar completamente las reuniones presenciales.

Estos insumos fueron sumados a un proceso de co-creación donde participaron aliados, participantes y asesoras de entidades microfinancieras, para dar origen a Muttuo, una solución digital para mejorar los procesos de gestión operativa de los grupos de ahorro y crédito.

A través de Muttuo, los asesores y asesoras de entidades microfinancieras pueden llevar el registro y control de los clientes, manejar documentos, facilitar el agendamiento de citas, crear notificaciones y verificar el estado de pago de sus grupos, entre otras funciones. Por su parte, los clientes pueden solicitar la creación de grupos, unirse a grupos existentes y gestionar a sus grupos, visualizar información del estado de cuotas, sus pagos pendientes, citas asignadas y actualizar información o cargar documentos como comprobantes de pago, que le permitan controlar el buen desempeño del grupo.

¿Qué pueden hacer los/las asesoras en Muttuo?

• Visualizar los pagos pendientes de los grupos que tiene asignados, organizados por la proximidad de fecha de pago.
• Visualizar información sobre los grupos asignados como los integrantes, las cuotas y los documentos asociados a esos grupos.
• Visualizar y crear citas para sus grupos (Llamada, videollamada o visita presencial).
• Compartir documentos con sus grupos y recibir documentos de sus grupos como verificaciones. Ej. Documento de identificación.
• Dar seguimiento a metas propias dentro de su perfil.
• Visualizar información de contacto.

¿Qué pueden hacer los/las clientas en Muttuo?

• Visualizar los pagos pendientes de los grupos a los que pertenecen, organizados por la proximidad de fecha de pago.
• Visualizar información de sus grupos como los integrantes y las cuotas.
• Visualizar las citas que el asesor ha asignado a sus grupos (Llamada, videollamada o visita presencial).
• Subir documentos con sus grupos y recibir documentos de su asesor. Ej. Contrato firmado.
• Editar la información de su perfil.
• Visualizar información de contacto.
• Recibir notificaciones dentro del app que envía el asesor para recordar citas o fechas de pago.
• Solicitar la creación de un grupo.
• Unirse a un grupo.

Fueron muy claras las ventajas ofrecidas por Muttuo, tanto para las asesoras como para las socias/clientas de las instituciones microfinancieras. Se identificaron 3 beneficios principales de la herramienta:

1. Automatización de procesos.
2. Sistema de notificaciones.
3. Seguimiento y visualización de los balances.

Utilizando Muttuo, los asesores pueden realizar una labor más eficiente de seguimiento y control de sus grupos, además de facilitar tareas como el cargue y descargue de documentos y el agendamiento de citas. La solución digital responde también a necesidades de parte de los clientes, socios y/o usuarios de los grupos de crédito, quienes tienen encuentran en Muttuo un mecanismo para hacer seguimiento a sus pagos y cuotas, ver el estado de su grupo, ver sus citas con el asesor, y conformar o participar en nuevos grupos. Muttuo es, por tanto, una herramienta digital con gran potencial de mejorar los procesos de gestión de los grupos, con efecto triple en los clientes, los asesores y las instituciones microfinancieras en América Latina con productos y servicios de crédito grupal.

La experiencia de interacción con Muttuo representó un ejemplo de cómo la tecnología en general y los dispositivos móviles en particular -en este caso el celular- son una herramienta clave para facilitar los procesos de gestión de los grupos de crédito y contribuir, así, a la inclusión financiera y económica de las personas y comunidades que más lo necesitan.