Autora: Daniela Pradilla- Profesional en Inclusión Económica e Innovación de Fundación Capital Colombia.

El acceso, uso y calidad de productos y servicios financieros son motores para promover el empoderamiento, generación de ingresos dignos y la superación de la pobreza de poblaciones vulnerables, razón por la cual promover la inclusión financiera de hombres y mujeres desatendidos por el sistema financiero es un factor de gran importancia para promover el desarrollo de las sociedades, especialmente en los países en vía de desarrollo. En Colombia al igual que en el resto de América Latina, la inclusión financiera presenta grandes retos y brechas de género en las que es muy importante seguir trabajando: según el Reporte de Inclusión Financiera 2021 elaborado por Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera de Colombia, durante dicho año la brecha de inclusión financiera entre hombres y mujeres fue de 6,4 puntos porcentuales (93,5% de los hombres colombianos estaban incluidos en el sistema financiero vs. el 87,1% de las mujeres), mientras que durante el año 2020 esta brecha era de 6 puntos porcentuales dado que el 90,5% de los hombres colombianos estaban incluidos en el sistema financiero pero sólo el 84,5% de las mujeres gozaba de esa misma condición.

Ser protagonistas del desarrollo local

En respuesta a las necesidades actuales del país en términos de inclusión financiera, uno de los objetivos de la iniciativa “Protagonistas, finanzas con equidad de género” financiada por la Agencia de Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID) e implementada por Fundación Capital, CFA Cooperativa Financiera y Corewoman, es contribuir a lograr mayores niveles de equidad en el acceso a capital comercial a través de una oferta de productos de crédito, ahorro y previsión adaptada tanto a las necesidades como a las realidades de las mujeres antioqueñas. Durante el mes de marzo de 2022, Fundación Capital realizó una investigación de mercados con el fin de identificar las principales necesidades y barreras que enfrentan las mujeres residentes en varios municipios del departamento cuando intentan acceder a productos de crédito, la cual estuvo basada en la recolección de datos e información a través de entrevistas tanto con mujeres asociadas a CFA Cooperativa Financiera como a miembros de la fuerza comercial de dicha institución financiera y que arrojó los siguientes resultados:

a. Las necesidades o motivadores principales que impulsan a las mujeres a buscar una relación con el sistema financiero tienen que ver con la necesidad y/o deseo de obtener capital para:

• El crecimiento o fortalecimiento de emprendimientos
• Pagar otras deudas
• Iniciar nuevos negocios
• La compra o mejora de vivienda
• La financiación de alternativas dirigidas al futuro y bienestar de la familia (estudio de los hijos y vacaciones en familia)
• Cubrir emergencias
• Lograr su independencia económica y financiera, entre otras

b. Las principales barreras referidas por las mujeres que participaron en esta investigación cuando intentan o han intentando acceder a financiación comercial, fueron las siguientes:

• Dificultad para demostrar capacidad de endeudamiento
• No contar con los requisitos de formalización del negocio
• Falta de tiempo para hacer trámites debido a actividades del negocio o del hogar
• Falta de información o educación financiera
• Falta de patrimonio propio que sirva como garantía
• Falta de historial crediticio
• Reportes negativos en Centrales de Riesgo
• Altas tasas de interés
• Temor a endeudarse

Gracias a la información recolectada a través de esta investigación de mercados, se generaron algunas recomendaciones para abordar las principales barreras de acceso a financiación comercial identificadas por las mujeres a través del diseño e implementación de estrategias concretas en el marco del proyecto como las siguientes:

• Diseñar estrategias y campañas que le hablen explícitamente a las mujeres y consideren tanto sus necesidades como motivaciones a la hora de intentar acceder a productos y/o servicios financieros.
• Diseñar e implementar iniciativas piloto donde se puedan ofrecer productos de crédito a mujeres con poco tiempo de trayectoria en sus emprendimientos y/o que no cuenten con avales o garantías, pero que puedan demostrar potencial de crecimiento o tengan antigüedad con CFA u otras entidades financieras.
• Incorporar espacios de capacitación orientados al fortalecimiento de habilidades económicas y financieras que acompañen a la oferta de productos crediticios, los cuales tienen también capacidad para contribuir con la aceleración y/o crecimiento de los emprendimientos femeninos.
• Flexibilizar los horarios de atención de las entidades financieras y sus corresponsales, considerando las limitantes de tiempo que experimentan las mujeres emprendedoras como consecuencia de la asunción de gran parte de las labores de cuidado en sus familias.

Es muy importante que entidades financieras incluyendo Cooperativas Financieras y Bancos Comerciales incorporen en su propuesta de valor procesos y discursos para la equidad de género, así como también que entiendan las variables económicas, sociales e incluso políticas que intrínsecamente afectan de manera desproporcionada a las mujeres e impiden su acceso a oportunidades de desarrollo en igualdad de condiciones que los hombres. El papel de los tomadores de decisión, reguladores y demás actores claves dentro de los sistemas financiero y cooperativo es determinante a la hora de adoptar medidas efectivas para combatir esta situación de inequidad y así contribuir al proceso de construcción de una ciudadanía económica plena de las mujeres, el mejoramiento de la calidad de vida de sus familias, territorios, comunidades y al desarrollo sostenible del país.

Kelly Juliana Blandón. Clienta de CFA, Apartadó. Ama de casa con emprendimiento de venta por catálogo. Crédito: Fundación Capital.

“Yo le sugiero mucho a lo que es las entidades financieras, que nos colaboren con capacitaciones, con acompañamientos cuando nosotras deseamos ir donde ustedes para préstamos para nuestros negocios, porque nosotras las que somos amas de casa nos descuidamos totalmente y siempre ha sido nuestra prioridad nuestros esposos, nuestros hijos o la familia, la madre, el hermano, y no vemos más allá de que somos capaces de salir adelante, estudiando, capacitándonos para que nuestros sueños se hagan realidad. Entonces mi idea, mi sugerencia es que entre todos nos colaboremos y que las entidades nos hagan capacitaciones y acompañamientos aparte del préstamo, para sacar adelante los negocios que queramos”.